Czy platforma z płatnościami za usługi firm potrzebuje licencji KNF?

Tekst wygenerowany przez AI · Wydawca: Tomasz Niedźwiecki · zawiera oznaczoną reklamę jego usług

Kiedy platforma świadczy usługę płatniczą?

Platforma może świadczyć usługę płatniczą, gdy sama wykonuje transakcje płatnicze albo przyjmuje pieniądze klientów, żeby przekazać je firmom.

Ustawa o usługach płatniczych (tekst jednolity Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026) wymienia w art. 3 ust. 1 między innymi „wykonywaniu transakcji płatniczych, w tym transferu środków pieniężnych na rachunek płatniczy u dostawcy użytkownika lub u innego dostawcy”.

Przekazanie cudzych pieniędzy to „świadczeniu usługi przekazu pieniężnego” (pkt 6).

Pkt 5 dotyczy akceptowania płatności instrumentem płatniczym, czyli obsługi kart przez agenta rozliczeniowego (acquiring): „umożliwianiu akceptowania instrumentów płatniczych oraz wykonywania transakcji płatniczych, zainicjowanych instrumentem płatniczym płatnika przez akceptanta lub za jego pośrednictwem, polegających w szczególności na obsłudze autoryzacji […] (acquiring)”. Źródło: ustawa o usługach płatniczych, Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026.

Dla platformy dla firm z branży ważne jest jedno pytanie. Czy wpłata klienta przechodzi przez rachunek, którym zarządzasz Ty, czy trafia od razu do firmy przez operatora płatności?

Kiedy potrzebne jest zezwolenie KNF, a kiedy wystarczy wpis do rejestru?

Zezwolenie KNF jest zasadą dla krajowej instytucji płatniczej. Art. 60 ust. 1 ustawy brzmi: „Świadczenie usług płatniczych w charakterze krajowej instytucji płatniczej wymaga uzyskania zezwolenia KNF.” (Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026).

Lżejsze są dwie drogi. Pierwsza to mała instytucja płatnicza. Art. 117g ust. 1 mówi, że działalność w tym charakterze „może być wykonywana po uzyskaniu wpisu do rejestru małych instytucji płatniczych”, a art. 117f ust. 1 nazywa ją działalnością regulowaną w rozumieniu Prawa przedsiębiorców.

Jest limit. Zgodnie z art. 117f ust. 3 średnia miesięczna łączna kwota transakcji z poprzednich 12 miesięcy, także przez agentów, nie może przekroczyć równowartości 1 500 000 euro miesięcznie (Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026). Przy większym obrocie ten wpis przestaje wystarczać.

Druga droga to biuro usług płatniczych. Art. 118 ust. 2a ogranicza je do usługi z art. 3 ust. 1 pkt 6 (przekaz pieniężny), a ust. 3 ustawia limit: średnia z poprzednich 12 miesięcy (Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026) „nie może przekraczać kwoty 500 000 euro miesięcznie”.

Art. 119 ust. 1 wymaga wpisu „do rejestru biur usług płatniczych” (Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026).

Czy wyjątek dla pełnomocnika zwalnia platformę z licencji?

Zwykle nie, bo wyjątek dotyczy osoby działającej po jednej stronie transakcji. Art. 6 pkt 2 wyłącza z ustawy płatności dokonywane „za pośrednictwem umocowanej osoby […] w imieniu lub na rzecz wyłącznie płatnika albo wyłącznie odbiorcy” (Dz. U. 2026 poz. 623, odczyt 26.10.2026).

Kluczowe jest słowo „wyłącznie”. Platforma, która obsługuje jednocześnie klientów płacących i firmy odbierające pieniądze, stoi pośrodku, więc nie mieści się w tym opisie w sposób oczywisty.

Pełnomocnik jednej strony to na przykład biuro, które działa wyłącznie w imieniu firmy-odbiorcy. Jeśli Twoja platforma tak działa, zapisz to w umowach, żeby móc to wykazać KNF.

Jak działa marketplace u operatora płatności?

W modelu marketplace operator płatności rozdziela jedną wpłatę klienta między firmę i platformę. Przelewy24 opisuje to jako „rozdzielanie środków z transakcji łączonych na właściciela platformy oraz na poszczególnych sprzedawców”. Tpay deklaruje: „Tpay odpowiada za techniczną i finansową stronę przekazu pieniędzy” (odczyt obu stron 26.10.2026).

Różnica między operatorami leży w fakturowaniu prowizji. Poniższa tabela zestawia trzy oferty ze stron producentów.

Źródło: Przelewy24 — Marketplace, odczyt 26.10.2026.

Własną ofertę marketplace opisuje też Tpay, a modele fakturowania Autopay znajdziesz w jego dokumentacji, odczyt 26.10.2026.

Wariant z jedną fakturą Autopay opisuje słowami: „Jedna faktura dla marketplace za wszystkie prowizje za przyjmowanie płatności – brak ograniczeń na stawki oraz konieczności pilnowania cennika w regulaminie”. Autopay ma trzy modele fakturowania. Gdy faktury za przyjmowanie płatności dostają firmy, prowizje Autopay „mogą być wyłącznie procentowe” i muszą być określone w regulaminie (odczyt 26.10.2026).

Ile zostaje firmie z transakcji 100 zł?

To zależy od dwóch prowizji: Twojej i operatora. Operatorzy nie podają stawek marketplace publicznie, więc rachunek poniżej to przykład, nie cennik.

Źródło: szacunek własny z 26.10.2026, bez opłat operatora; wysokość prowizji marketplace ustala się indywidualnie, zob. Przelewy24, odczyt 26.10.2026.

Szacunek własny: przy prowizji 10% każde 100 zł wpłat zostawia na platformie 10 zł, a firmie 90 zł, zanim zapłacisz operatorowi. Zapytaj więc operatora o stawkę dla marketplace, zanim ustalisz własną.

Który model wybrać przy platformie dla firm z branży?

Wybierz model, w którym wpłata klienta nie zatrzymuje się na koncie, którym zarządzasz. Wtedy Twoja rola sprowadza się do ustalenia prowizji i regulaminu, a technikę przekazu pieniędzy prowadzi operator.

Własny rachunek zbiorczy ma sens dopiero wtedy, gdy masz zezwolenie albo wpis i mieścisz się w limicie. Wcześniej prowadzisz działalność, która wymaga uprawnień.

Decyzja jest więc praktyczna: najpierw operator z marketplace, potem ewentualnie własne uprawnienia, gdy obroty urosną. Kierunek wpisz w plan projektu, zanim zaczniesz zbierać pierwszych klientów.

Co sprawdzić przed pierwszą wpłatą klienta?

Sprawdź cztery rzeczy, zanim uruchomisz płatności na platformie dla firm z branży.

1. Narysuj przepływ pieniędzy: skąd wpłata wychodzi, na jakim rachunku ląduje i kto nim zarządza.
2. Zapytaj operatora na piśmie, czy Twój model mieści się w jego ofercie marketplace i kto jest stroną rozliczenia.
3. Jeśli wybierzesz Autopay z fakturami dla firm, wpisz jego prowizje za przyjmowanie płatności do regulaminu dla firm; zapytaj o to każdego operatora.
4. Policz miesięczny obrót i porównaj z limitem 1 500 000 euro (art. 117f ust. 3 ustawy, odczyt 26.10.2026), jeśli planujesz własny wpis.

Koszty płatności składają się na miesięczny rachunek utrzymania: zobacz, ile kosztuje miesięcznie utrzymanie aplikacji dla 50 płacących firm.

Powiązane interfejsy znajdziesz w dziale Z czym to musi się połączyć.

Płatności firm z branży opisujemy też w checklistach, na przykład dla studia treningowego. Podobną checklistę znajdziesz też dla szkoły zajęć dodatkowych.